“사망보험금, 살아서 받자!”– 사망보험금 유동화 제도 총정리

“죽은 다음에만 받던 보험금을, 이제 살아서도 받을 수 있는 시대!”

2025년 4분기 출시를 목표로 하는 사망보험금 유동화 방안은 노후생활 안정적 지원의 새로운 대안으로서 금융위원회와 관련 기관이 공식으로 발표하였습니다 사망보험금 유동화 제도란 고령화 사회에 대응하고, 고령층의 노후소득 안정을 지원하기 위한 제도 개선의 일환으로 추진되고 있습니다. 사망보험금, 이제 생전 소득으로 변환시켜 노후준비 완벽하게 할 수 있는 기회가 왔습니다. 

65세 이상이라면 꼭 알아야 할 사망보험금 유동화에 대해서 자세히 알아보겠습니다.

 

✅ 사망보험금 유동화 제도란?

사망보험금 유동화는“나중에 죽으면 가족에게 지급되는 종신보험금” 중 일부를  “살아 있을 때 미리 연금이나 서비스 형태로 받아 쓸 수 있도록” 만든 제도입니다. 유동화란, 쉽게 말해 미래의 돈을 현재의 돈으로 바꾸는 것이에요.
사망보험금 유동화 제도는 다음과 같은 구조입니다:

① 사망보험금에 대한 청구권 → 투자기관에 양도
② 그 대가로 일정 금액을 ‘선지급’ 받음
③ 사망 후 보험사는 원래대로 사망보험금을 지급 (단, 양수인에게)

즉, ‘사망보험금을 담보로 당장 현금을 받을 수 있는 금융 서비스’라고 보면 됩니다.

마치 주택연금처럼
집 대신 보험을 담보로
매달 돈이나 요양서비스를 받을 수 있게 바뀐 거예요!

연금형, 서비스형까지! 사망보험금으로 준비하는 스마트한 노후를 계획해보세요.

✅ 사망보험금 유동화 방안 관련 기관

• 금융위원회: 제도 추진 총괄
• 생명보험협회: 보험사들과의 연계 및 실무 운영
• 보험회사 및 자산운용사: 실제 서비스 제공 및 투자자 역할
• 소비자보호기구: 계약서 및 설명서 표준화, 소비자 권리 보장

이 외에도 관련 법률과 제도를 지원하는 법제처와 국민연금공단 등도 간접적으로 관련될 수 있습니다.

이러한 기관들은 사망보험금 유동화 방안을 통해 고령층의 노후소득 안정을 지원하고자 하며, 상품 출시와 운영에 있어 소비자 보호를 최우선으로 고려하고 있습니다.

[실손보험 상품별 가입 및 보장 연령]

[220년 유동화할 경우, 연령별·유동화 비율별 수령 가능 금액 예시 :단위 만원]

 

✅ 누가 받을 수 있나요?

대상	금리확정형 종신보험 계약자 (계약자 = 피보험자)
나이	만 65세 이상
납입조건	보험료 납입 완료(최소 5년 이상), 계약 10년 이상 유지
대출잔액	보험계약대출이 없어야 함
제외 대상	변액·금리연동형·단기납 종신보험, 초고액(9억 초과) 보험

 

 즉, 오래전에 가입한 고정형 종신보험을 가진 65세 이상이라면 대상일 수 있어요.

 

✅ 어떤 방식으로 받을 수 있나요?

① 연금형 (가장 인기!)

• 보험금 일부를 매달 연금처럼 수령
• 선택 가능한 유동화 비율: 60~90%
• 지급 기간 선택 가능: 예) 10년, 20년 등

예시 💡
40세에 월 15.1만 원씩 20년 납입 → 사망보험금 1억
65세에 70% 유동화, 20년 지급 선택 시:

매달 18만 원 수령 (총 4,370만 원)

남은 30%(3천만 원)는 사망 시 가족에게 지급

 

② 서비스형

• 사망보험금 일부를 요양·간병·헬스케어 서비스로 대체
• 예: 제휴 요양원 입소권, 건강검진 패키지, 전담 간호사 서비스 등

 현금은 아니지만, 실제 필요한 생활 밀착형 서비스를 받을 수 있어요.

[ 사망보험금 유동화 서비스형 예시]

✅ 주요 장점

• 현금화 가능: 기존 보험은 사망해야 받을 수 있었는데, 이제는 생전에 일부 활용 가능
• 건강 악화 등 급박한 상황에 대응: 의료비, 간병비 등 필요한 시점에 활용
• 상속세와 관계없음: 사망보험금 자체는 상속세 대상이지만, 유동화로 받은 돈은 본인의 사용 목적에 따라 자유롭게 사용 가능

내가 쓸 수 있다	종신보험금을 살아 있는 동안 활용 가능
수령금이 더 많다	납입 보험료보다 더 많은 연금 수령 가능
유산도 유지	일부 보험금은 사망 후에도 가족에게 지급
수수료 無	사업비 등 추가 비용 없음
선택 가능	연금형·서비스형 혼합도 가능, 비율·기간 조절 가능

 

✅ 유의사항

사망보험금 유동화는 장점도 있지만 신중히 결정해야 할 금융 선택입니다.

• 유동화 대가가 전액이 아니다
  → 예: 1억 보험금이 있다면 6,000만 원 정도를 먼저 받을 수 있는 구조 (대출 아님)
• 사망보험금의 수익권이 투자자에게 넘어간다
  → 사망 후 보험금은 가족이 아닌 투자자에게 지급됨
• 추후 철회나 취소가 어려울 수 있다

즉, 단기 자금이 정말 필요한 경우에만 신중히 활용하는 게 중요해요.

사망보험금 줄어듬	유동화 비율만큼 사망보험금 감소
일시금 불가	연금처럼 ‘매달’만 가능, 목돈 수령 X
일찍 사망 시 손해일 수도	중도 사망 시 수령 금액이 적을 수 있음
상품마다 다름	예정이율에 따라 유동화 금액 차이 발생

 

[사망보험금 유동화 이후 사망 시 사례]

✅ 언제부터? 어디서?

• 시행 시기: 2025년 하반기 (3분기 이후부터 순차 적용)
• 신청 방법: 가입한 보험사에 직접 신청
• 필요한 절차: 신청서 제출, 계약대출 잔액 확인 등
• 상속인 동의: 보험사에 따라 일부 필요할 수 있음

정부가 2025년 하반기 중 시범사업을 시작할 예정입니다.
보험사, 투자자, 정부 기관이 모두 참여하는 구조로,
투명한 심사와 계약 절차가 준비 중입니다.

 

📌 이런 분들께 추천드려요!

현재 기준으로 보면 이 제도는 특히 다음과 같은 분들에게 주목받고 있어요:

1. 시니어 세대: 자산은 있지만 현금 흐름이 부족한 분들
2. 의료비나 생활비로 당장 현금이 필요한 고령자
3. 상속 걱정보다는 지금의 삶의 질을 중시하는 분들

• 오래전 종신보험을 들었지만 활용 방법이 막막했던 분
• 연금이나 요양서비스가 필요한 65세 이상 부모님
• 자녀에게 전액 남기기보다 내 노후자금이 더 중요한 분
• 보험료는 냈는데 활용할 길이 없어 ‘잠자는 자산’처럼 느껴졌던 분

📌요약 버전

1. 사망보험금을 생전소득으로 유동화:

사망보험금은 고령층에게 중요한 자산이지만, 그동안 생전에 활용하기 어려웠습니다. 이제 보험회사는 사망보험금을 생전에 연금 또는 서비스 형태로 유동화해, 노후소득의 안정적인 지원을 목표로 합니다. 고령화 사회에서 이러한 제도는 더욱 중요한 역할을 합니다.

2. 연금형과 서비스형 선택 가능:

연금형: 매월 정해진 금액을 수령하는 방식으로, 본인이 납입한 보험료보다 더 많은 금액을 받을 수 있습니다. 이 방식은 이자비용이나 추가 부담 없이, 사망보험금을 연금으로 바꿀 수 있습니다. 서비스형: 보험금을 현물로 제공하거나, 간병비, 건강관리 서비스 등을 지원하는 방식입니다. 이는 소비자 편익을 강화하고, 서비스형 보험상품의 초석이 될 것입니다.

3. 유동화 조건 및 신청 자격:

유동화 가능 계약: 금리확정형 종신보험, 10년 이상 납입완료된 보험 계약. 신청 자격: 만 65세 이상이면 누구나 신청 가능. 유동화 조건: 최대 90% 유동화 가능.

4. 유동화 상품 출시 예정:

이 상품은 2025년 3/4분기부터 순차적으로 출시될 예정입니다. 다양한 선택지와 소비자 보호장치를 갖춘 새로운 상품이 제공될 것입니다.

 

[사망보험금 유동화 관련 주요 질의 및 응답]

보험, 더 이상 사망 이후의 보장이 아닙니다.
내가 떠난 뒤에도, 내 보험은 누군가의 삶을 지켜줄 수 있다는
생각에서 벗어나
이제는 내 삶을 지키는 지금의 선택이 되야 합니다.