금리 1.5%상승, 대출한도 감소되는 '3단계 스트레스 DSR' 쉽게 알아보기

2025년 7월 1일부터 '3단계 스트레스 DSR' 제도가 시행됩니다. 이는 대출을 받을 때 상환 능력을 더 엄격하게 심사하는 제도입니다. 이번 블로그에서는 이 제도가 무엇인지, 왜 필요한지, 그리고 우리에게 어떤 영향을 미치는지 쉽게 설명해 드리겠습니다.

 

💡 스트레스 DSR이란?

DSR(Debt Service Ratio)은 개인의 연간 소득 대비 모든 대출의 원리금 상환액 비율을 의미합니다. 예를 들어, 연 소득이 5,000만 원/ 연간 대출 상환액이 2,500만 원이면 DSR은 50%입니다.

스트레스 DSR은 여기에 '스트레스 금리'를 추가하여 계산합니다. 이는 미래에 금리가 오를 가능성을 고려하여 대출 상환 능력을 평가하는 방식입니다.

 

💡 3단계 스트레스 DSR의 주요 내용

• 시행일: 2025년 7월 1일부터
• 적용 대상: 은행 및 제2금융권의 모든 가계대출
• 스트레스 금리: 1.5%  
• 지방 주담대 금리: 연말까지 유예(지방 주택담보대출은 2025년 12월 말까지 0.75% 적용)
• 신용대출 적용 기준: 잔액이 1억 원을 초과하는 경우에만 적용

이 제도는 대출자의 상환 능력을 보다 엄격하게 평가하여 과도한 대출을 방지하고, 금융 시스템의 안정성을 높이기 위한 것입니다.

💡 대출 한도 변화 예시

연 소득 1억 원인 A 씨가30년 만기, 연 4.5% 금리로 변동금리 주택담보대출을 받을 경우

• 스트레스 DSR 적용 전: 대출 한도 약 6억 5,800만 원
• 2단계 적용 시: 약 5억 7,400만 원 (약 8,400만 원 감소)
• 3단계 적용 시: 약 5억 5,600만 원 (약 1억 2,000만 원 감소)

이는 스트레스 금리가 높아짐에 따라 대출 한도가 줄어들기 때문입니다.

💡스트레스 금리(Stress Rate)"를 어떤 기준으로 정할까?

금융위원회와 금융감독원은 단순히 현재의 시장 금리만 보지 않고, 아래의 여러 요소를 반영해 스트레스 금리를 정합니다.

1. 최근 금리 흐름 + 향후 전망

• 기준금리의 방향성 (예: 금리 인하 예상? 인상 예상?)
• 시중금리 추이 (예: 은행의 변동금리 수준, 채권 수익률)
• 물가 및 경기 흐름 (예: 인플레이션, GDP 성장률)

이 지표들을 종합해 미래에 실제 금리가 얼마나 오를 수 있는지를 가정하고, 보수적으로 1.5% p 정도 금리가 올라간 상황을 가정하는 거예요.(지방은 상대적으로 리스크가 낮아 0.75%로 완화 적용)

 

2. 시장 스트레스 상황 시뮬레이션

• 과거 금융위기, 코로나19 시기처럼 급격한 금리 변동이 있었던 사례를 참고합니다.
• “최악의 상황에 가까운 시나리오에서도 이 사람이 대출금을 감당할 수 있는가?”라는 관점으로 금리를 설정합니다.

 

3. 업권별·상품별 특성

• 변동금리 or 고정금리, 주담대 or 신용대출
• 변동금리는 금리 인상 시 더 취약하므로, 스트레스 금리를 더 높게 적용합니다.

 

💡 왜 1.5%인가?

1. 지금(2025년 기준) 한국은행 기준금리는 3.5% 수준.
2. 실제 대출 금리는 4~5% 선.
3. 경제 상황이 달라질 수 있고, 글로벌 불확실성이나 미국의 금리 정책 변화 등으로 금리가 6% 이상으로 오를 가능성도 존재.
4. 이럴 경우를 대비해 “1.5%가 올랐다고 가정한 상환능력”을 미리 계산해 보는 것이죠.

고려 기준	기준금리 추이, 시중금리, 물가/성장률, 과거 사례
스트레스 금리 의미	“앞으로 금리가 ?% 오를 가능성을 고려했을 때, 이 사람이 대출 감당 가능할까?”를 가늠하는 시뮬레이션
현재 기준	기본 1.50%, 지방 주담대는 12월까지 0.75% 한시 완화 적용

 

 

💡 주의사항 및 팁

스트레스 금리는 실제로 부과되는 금리가 아니라 ‘계산용 가상 금리로서 대출자 입장에서는 대출 한도에만 영향을 줍니다.

신청 시기에 따라 적용 기준이 달라질 수 있으니, 대출 예정자라면 시행일(7월 1일) 전후를 잘 따져보는 게 중요합니다.

1. 대출 계획 조정: 대출을 고려 중이라면 7월 1일 이전에 상담을 받아보는 것이 좋습니다.
2. 지방 주담대 혜택: 지방 주택담보대출은 연말까지 스트레스 금리가 낮게 적용되므로 참고하세요.
3. 신용대출 기준 확인: 신용대출은 잔액이 1억 원을 초과하는 경우에만 스트레스 금리가 적용됩니다.
4. 고정금리 대출 고려: 금리 변동에 따른 리스크를 줄이기 위해 고정금리 대출을 고려해 보세요.

 

 

[출처:대한민국정부브리핑]

 

💡 대출 상황 시뮬레이션에 필요한 조건

1. 연 소득:
   예) 4,800만 원 / 7,000만 원 / 1억 원 등
2. 대출 종류:
   • 주택담보대출 (주담대)
   • 신용대출
   • 전세자금대출
   • 혼합형 대출 (주담대 + 신용대출 등)
3. 대출 금리 유형:
   • 변동금리
   • 고정금리
   • 혼합형(처음 몇 년은 고정, 이후 변동)
4. 원하는 대출 기간(만기):
   예) 20년, 30년
5. 거주 지역 (주담대일 경우):
   • 서울/경기/인천 (수도권)
   • 지방 (부산, 대구, 광주 등)
6. 현재 대출 잔액이 있는지 여부
   예) 기존 신용대출 5천만 원 있음 등
   → DSR은 모든 대출을 합산하여 계산합니다.
7. 선택 정보 (있으면 더 정확해요)

• 기대하는 대출 금액: 예) 5억 원을 받을 수 있을지 궁금함
• 본인이 감당 가능한 월 상환액 범위: 예) 한 달에 150만 원 이상은 부담스러움

 

📌 예시 입력

✔ 연 소득: 6,000만 원
✔ 대출 종류: 주택담보대출
✔ 금리: 변동금리
✔ 대출 기간: 30년
✔ 지역: 부산
✔ 기존 대출 없음
✔ 목표 대출금액: 4억 원 가능할까?

 

이런 식의 정보제공으로 
현재 기준과 3단계 스트레스 DSR 적용 시 각각 어떻게 대출 한도가 달라지는지,
또 월 상환액이 어느 정도로 바뀌는지 구체적으로 시뮬레이션 가능. 

필요한 경우(예: 서울 vs 지방 / 변동 vs 고정금리) 비교도 가능합니다.

사용 시 반드시 입력해야 할 정보

연 소득: 예) 5,000만 원 대출 종류 및 금액: 주택담보대출, 신용대출 등 대출 금리: 예) 4.5% 대출 기간: 예) 30년 상환 방식: 원리금균등상환, 원금균등상환 등

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이러한 계산기를 활용하여 자신의 대출 가능 금액과 상환 능력을 미리 확인해 보시길 권장합니다. 특히, 2025년 7월 1일부터 시행되는 3단계 스트레스 DSR 제도에 대비하여 사전에 준비하시는 것이 중요합니다. 이 블로그가 스트레스 DSR 제도를 이해하는 데 도움이 되었기를 바랍니다. 또한 7월이 되기 전대출을 계획 중이시라면 대출 상황 시뮬레이션에 필요한 DSR 계산기 사이트를 참고하시고, 금융기관과 상담을 통해 자신의 상황에 맞는 최선의 선택을 하시길 바랍니다.